與“惡魔”搏斗的他，4年打造了一家10億美金公司
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時間：2016/3/24 15:59:25
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名”。“競價排名是逆選擇”，葉大清說，只有騙子公司才更愿意出高價，把自己推上搜索首頁。他說，一些媒體的P2P排行榜，只看市場規模和影響力，完全無視背后風險，e租寶就是一個例子。
做金融，就是有所不為。
葉大清經常點開他4年前的A輪融資商業計劃書——他對融360早有規劃，從搜索、產品內容切入，最終演變成交易和服務平臺，布局大數據。快5年了，如今的融360和他當年的布局相差無幾。他時刻在提醒自己，不忘初心。
很多時候，金錢和誘惑能改變一個人。市場也在驗證葉大清的選擇，和他一樣做金融搜索平臺的玩家越來越少，大多數人都選擇迅速變現之路。
以下為葉大清對i黑馬的口述。
富人也缺錢
無論窮人、富人還是中產階級，都缺錢，這是一個剛需。當時我們分析了國內外各方面的情況，就覺得應該從貸款開始。在中國，在銀行借錢挺難的，傳統金融業不是很發達。我們的第一個產品，就這樣在華清嘉園的一個三居室里做了出來
記得當時我一個在深圳工作的表弟在老家買房，80萬的貸款60萬的利息，我媽覺得很貴，問我能不能便宜點，我說縮短貸款周期。但我那個表弟不樂意，那樣他付不起月供。這個故事可以看出，同一筆貸款，不同的人對銀行的需求不同。
融360解決的恰恰就是這個問題，從用戶角度個性化地推薦貸款產品。當時我們搭了一個搜索平臺，同時也是一個推薦平臺，在推薦的過程中，把用戶需求和金融機構的風控結合在一起。金融產品是一個非標產品，用戶需求不一，金融機構的產品及對客戶的資質審查也不一。這最終體現在不同資質的人，貸款額度、貸款利率等不一。
第一款產品上線前，我們幾個創始人做了大量的用戶調研。我們跟一些金融機構談，如果有一個產品可以給你對接已經篩選過的客戶，你愿不愿意。最早的時候，一些銀行的部門是不愿意的，他們說自己有中介、有銷售，為什么還要用你。后來我們找到了平安銀行，還有宜信等一些P2P公司，解決了B端問題，
在融360這個模式下，用戶是免費的，我們向金融機構收費。我們做了兩件事：一，我們是它的營銷及銷售渠道；二，我們是一個大數據風控服務平臺。我們把用戶利益、金融機構利益和我們的利益綁在一起。
我想用一個比喻，融360是做冶煉的。互聯網上申請貸款的各種各樣人，就像一個巨大的礦。金融機構有它特定用戶的需求，有些需要金礦，有些需要銀礦，還有些需要銅礦或是稀土礦，這之間存在一個巨大的錯配或是不匹配，效率極其低下。融360在其中，通過推薦系統、風險定價系統，把這些礦石拿過來做篩選，然后再推薦到不同的機構去。當然，金融機構當然也可以自己去買礦，只是他只留下自己需要的金礦，而浪費了其他的銀礦、銅礦、甚至稀土礦。從這個方面來看，我們的效率可能更高。
還有一點，我們是一個不斷優化的推薦系統，而不僅僅是一個簡單的導流，可以理解成我們是催化劑。中國一句老話叫“蘿卜青菜，各有所愛”。融360就是根據你的個人資質及需求，幫你匹配相應的金融機構端產品。
防騙貸，機器比人靠譜
在這個產業鏈里，我們做了很多創新，比如基于大數據的風險評估和風險定價，通過提供這些服務，再造價值鏈。
貸款申請里或者信用卡申請里肯定是有騙子的。但在線上，有一個好處，我們知道他是從哪個渠道來的，哪個手機ID，哪個機型等，這背后的大數據分析是能夠提前預警的。在預防騙子這一點上，線上其實也比線下要好。有一些貸款機構，線下門店的業務員或者信貸員，為了完成業績拿到獎金，可能會串通一些貸款經紀人，這些線下騙子其實比線上騙子更難抓到。
我們的風控模型結合了幾百個甚至上千個維度，去判斷這個人是騙子的可能性有多高。如果覺得這個人的真實性及風險都沒問題，可能就不需要人工干預。這極大地提高了貸款審批效率。現在還有一些互聯網平臺，比如電商，會根據你的消費記錄、收貨地址、銀行卡及其他一些身份信息，來做一個綜合判斷。
從中期和長期來看，結合大數據的風控模型，在消費金融、消費信貸方面的價值可能會越來越大。只有通過風控技術，才能推動普惠金融。一些傳統銀行，它們為什么不做五百塊錢、五千塊錢、五萬塊錢貸款？因為現有的體系、流程不支持，他們批一個5萬、50萬或者500萬的貸款，流程差不多，這個明顯不經濟。
現在很多小微貸款、個人貸款，額度在一萬以內的，90%以上都靠模型和機器做決策，只有10%以下靠人工判斷。金額越小、數據越多、場景化的情況越高，這個模型價值就會越大。還有一點也很有意思，我們最近看到基于深度學習的人臉識別技術，已經高于銀行網點柜員的識別能力。在大數據時代，算法、機器肯定要比人要強。
大量小微企業主為何拿不到貸款?
中國金融業，套用一句大家熟悉的話，就是人民群眾日益增長的需求，和落后生產力之間的矛盾。過去幾年，我們發現每個月都有1億次的貸款搜索，上百萬的貸款申請，但還是很多人找不到產品，或者找不到合適的產品。
比如中關村大街上、地下可能就貼著一些找貸款，打138xxxxxx什么的小廣告，那個可能是貸款中介。他如果幫用戶拿到貸款，肯定要收中介費或者手續費。我們的平臺不是中介。但我們產品上線一年以后，掛了一個中介產品。
盡管中國有幾十萬個銀行網點，上百萬柜員或者信貸員，但金融底層產品不夠多，大量三四線城市及農村的小微企業主拿不到貸款。拿不到錢的時候，這些人有兩個選擇：一是去借高利貸，或者去騙；二是通過中介。我們用過用戶調研也發現，不上中介，有些用戶根本拿不到錢。有了中介，至少能夠幫他門拿到錢，甚至比其他（渠道拿錢）更便宜。
整體來看，一二線城市融資成本遠遠低于二三線甚至三四線城市。此外，中國老百姓的貸款需求是多元化的，北京上海等一線城市的需求和二三線城市、四五線城市的需求是不一樣的。這就是為什么說中介對用戶是有價值的。但我們會做風險提示，給用戶一個選擇權、知情權。至于你最終選的是中介、銀行還是小貸公司，那是你的自由。
如果互聯網金融能夠讓老百姓、小微企業主在田間地頭，就能快速方便地獲得低成本貸款，這也是一個增量市場。就像電商普及到村鎮，以前農村人要去供銷社或者小城買東西，現在可以在淘寶上買東西。以前老百姓需要幾百塊錢或者一兩千塊錢買種子化肥，貸不到款，只能做民間借貸，今后幾年的發展，完全有可能有一些互聯網金融企業或者創新型的消費金融公司能夠給農民做一些基于數據、風控模型的快速貸款審批。
此外，還有一些農民、小微企業主，他們從傳統渠道拿不到錢，那我們可以幫他們提一個額度，更重要的是幫他們建立信用，信用不是一天就建成的。
互聯網和金融一起做惡，就核爆了
融360最早的時候叫融三百六，是一個三百六十度的金融平臺，滿足老百姓借錢、信用卡及理財的需求。只不過從戰略上，我們最早從貸款開始。我們第一年上了貸款，第二年上了信用卡，第三年就上了理財。這是一個方向和節奏問題。
對于金融機構及平臺來說，理財端和貸款端是完全不一樣的。對于貸款，做風控的是金融機構，用戶其實可以完全放心。理財則是老百姓自己決定口袋里的真金白銀，到底決定存銀行還是買理財或P2P，（自己要承擔風險。）
